보증 개인회생 성공기 – 친구 보증으로 생긴 빚 해결법

안녕하세요. 친구의 사업자금 보증을 서다가 개인회생을 하게 된 50대 직장인입니다.

“보증은 절대 서지 마라”는 말을 몸소 체험했어요. 같은 실수를 하실 분들이 없기를 바라며, 그리고 이미 보증으로 고생하시는 분들에게 도움이 되길 바라며 경험을 공유합니다.

보증을 서게 된 계기

20년 지기 친구의 부탁

• 대학 동기, 20년 넘는 친구 관계
• 친구: 작은 제조업체 운영 (직원 10명)
• 나: 대기업 부장 (연봉 8천만원)
• 평소 신뢰 관계가 두터웠던 사이

2019년 첫 번째 보증

친구 회사가 어려워져서 운영자금이 필요하다고 했어요.

첫 번째 보증 내용:

• 은행 대출 5천만원
• 사업자금 대출 연대보증
• “1년만 버티면 큰 계약 들어온다”
• “절대 민폐 끼치지 않겠다”

20년 친구인데 거절할 수 없었어요.

2020년 두 번째 보증

코로나로 상황이 더 악화되었어요.

두 번째 보증 내용:

• 추가 대출 3천만원
• 기존 대출 연장을 위한 추가 보증
• “코로나만 지나면 회복할 수 있다”

이미 5천만원 보증선 상황에서 거절하기 어려웠어요.

2021년 세 번째 보증

상황은 더욱 악화되었지만…

세 번째 보증 내용:

• 사채 2천만원 보증
• 은행 대출 한도 소진으로 사채 이용
• “마지막이다, 이번만 도와달라”

총 1억원 보증을 서게 되었어요.

보증의 악몽이 시작되다

2022년 친구 회사 부도

코로나 장기화로 친구 회사가 결국 부도났어요.

부도 과정:

• 주요 거래처 계약 해지
• 직원들 월급 못 줌
• 사업장 폐쇄
• 친구는 야반도주…

보증채무 이행 요구

채권자	보증금액	상황
A은행	5,000만원	즉시 상환 요구
B은행	3,000만원	분할상환 불가 통보
사채업체	2,000만원	고금리로 불어남
총계	1억원	모두 내 책임

하루아침에 1억원의 빚을 떠안게 되었어요.

친구와 연락 두절

• 휴대폰 꺼짐
• 집도 비어있음
• 가족들도 연락 안 됨
• 완전히 잠적한 상태

보증채무 상환의 현실

내 재정 상황

보증 전 나의 경제 상황은 괜찮았어요.

기존 재정 상태:

• 연봉 8천만원 (월 실수령 500만원)
• 아파트 대출 1억 5천만원 (월 80만원)
• 생활비 250만원 (아내, 대학생 자녀 1명)
• 여유자금 월 170만원

보증채무 추가 후

구분	기존	보증채무 추가	합계
월 상환액	80만원	150만원	230만원
생활비	250만원	250만원	250만원
총 지출	330만원	–	480만원
수입	500만원	–	500만원
여유자금	170만원	–	20만원

간신히 버틸 수 있는 수준이었어요.

사채 이자의 무서움

문제는 사채였어요.

사채 조건:

• 원금 2천만원
• 월 이자 200만원 (연 120%)
• 원금 상환 없이 이자만 계속

이자만으로도 월 200만원… 도저히 감당할 수 없었어요.

추가 대출과 악순환

사채 이자 갚기 위한 대출

사채 이자를 갚기 위해 다른 대출을 받기 시작했어요.

대출 증가 과정:

• 신용대출 3천만원 (사채 이자용)
• 카드론 1천만원 (생활비 부족)
• 직장동료에게 차용 500만원

1년 후 부채 현황

부채 종류	금액	월 상환액	비고
아파트 대출	1억 4천만원	80만원	기존
보증채무	1억원	150만원	친구 보증
사채	2천 5백만원	250만원	이자만
신용대출	3천만원	60만원	추가
카드빚	1천만원	30만원	추가
총계	3억 9천 5백만원	570만원	–

월 500만원 수입으로 570만원을 갚을 수 없었어요.

개인회생 결심

한계 상황

• 사채업체 독촉 심화
• 직장에까지 독촉 전화
• 가족들 스트레스 극심
• 연체 시작으로 신용등급 급락

친구 찾기 노력

마지막으로 친구를 찾으려 노력했어요.

• 사립탐정 고용 (150만원)
• 친구 가족 수소문
• 대학 동창회 통해 수소문
• 결국 찾지 못함

다른 해결 방법 검토

1. 집 처분 → 전세가 하락으로 큰 손해
2. 가족 도움 → 형제들도 각자 부담
3. 회생 없이 버티기 → 더 이상 불가능

개인회생만이 유일한 길이었어요.

개인회생 진행 과정

보증 관련 전문 상담

보증채무 개인회생 경험이 많은 곳을 찾았어요.

상담 받은 곳들:

구분	A사무소	B사무소	C사무소
보증채무 경험	풍부	보통	적음
수임료	300만원	250만원	200만원
성공 가능성	85%	70%	60%
예상 변제금	월 200만원	월 220만원	월 250만원

A사무소를 선택했어요. 보증채무 경험이 가장 풍부했거든요.

개인회생 조건 확인

조건	내 상황	결과
총 부채	3억 9천 5백만원 (무담보 기준 초과)	❌ 일반적으론 불가
정기소득	월 500만원	✅ 가능
보증채무	1억원 (연대보증)	✅ 특별 고려

담보부 포함해서 간신히 15억 이하였어요.

법원 심사 과정

보증채무 때문에 특별히 심사받았어요.

심사 포인트:

• 보증을 선 경위와 사유
• 주채무자(친구)의 행방과 재산 상태
• 보증인의 피해자적 성격
• 현재 변제 능력과 의지

보증채무자에 대한 법원의 배려

1. 피해자적 성격 인정
   • 선의의 보증으로 인한 피해
   • 주채무자의 잠적으로 인한 배신
2. 높은 감면율 적용
   • 일반 개인회생보다 관대한 기준
   • 보증의 희생적 성격 고려

개인회생 인가 결과

최종 결정 내용

구분	변경 전	변경 후	감면율
총 부채	3억 9천 5백만원	1억원	74.7%
월 변제금	570만원	170만원	70.2%
변제기간	–	60개월	–

보증채무자라는 점을 크게 고려해줬어요!

변제 계획

구분	금액	비고
월 수입	500만원	직장 급여
월 변제금	170만원	개인회생
생활비	280만원	4인 가족
여유자금	50만원	비상금

개인회생 후 달라진 점

경제적 안정

1. 현실적인 부담
   • 월 570만원 → 170만원으로 대폭 감소
   • 사채 독촉에서 완전히 해방
2. 정신적 평화
   • 잠을 잘 수 있게 됨
   • 직장 생활 정상화

친구에 대한 감정

1. 분노와 배신감
   • 20년 우정을 저버린 친구
   • 연락도 없이 잠적한 상황
2. 체념과 교훈
   • 어쩔 수 없는 상황으로 받아들임
   • 보증의 위험성 뼈저리게 체험

보증채무 개인회생 특징

일반 개인회생과 다른 점

구분	일반 개인회생	보증채무 개인회생
부채 원인	본인 소비/투자	타인을 위한 보증
도덕성	개인 책임 추궁	피해자적 성격
감면율	60-70%	70-80% (더 높음)
법원 태도	엄격	상대적으로 관대
사회적 인식	부정적	동정적

보증채무만의 특징

1. 높은 감면율
   • 선의의 피해자로 인정
   • 타인을 위한 희생으로 평가
2. 빠른 처리
   • 복잡한 조사 과정 단축
   • 명확한 피해 구조
3. 정신적 배려
   • 배신감과 상실감 고려
   • 재기 의지 존중

보증으로 고생하는 분들께

혼자 감당하지 마세요

보증채무는 당신의 잘못이 아니에요. 타인을 믿고 도와준 선의가 배신당한 거죠.

빠른 결정이 중요

주채무자를 찾으려 노력하는 시간에 이자만 불어나요. 현실을 인정하고 빨리 해결하세요.

법적 보호받을 권리

개인회생을 통해 보증채무자도 충분히 보호받을 수 있어요. 포기하지 마세요.

제가 성공한 곳입니다. 보증채무자 상황을 가장 잘 이해해주더라고요.

보증 서기 전 꼭 알아두세요

보증의 무서운 현실

1. 연대보증 = 주채무자와 동일한 책임
2. 친구도 돈 앞에서는 변할 수 있음
3. 보증금액의 2-3배 손해 가능성

보증 거절하는 방법

1. “원칙적으로 보증 안 선다”
2. “가족과 상의해야 한다”
3. “다른 방법을 찾아보자”

꼭 서야 한다면

1. 서면으로 모든 조건 명시
2. 주채무자 재산 담보 설정
3. 보증 기간과 한도 명확히 제한

마무리

20년 우정을 믿고 선 보증이 인생을 바꿔놓았어요. 하지만 개인회생을 통해 다시 안정을 찾을 수 있었어요.

보증은 정말 신중해야 해요. 아무리 가까운 사이라도 돈 문제는 별개예요.

지금 보증으로 고생하고 계시다면, 혼자 끙끙 앓지 마시고 전문가와 상담해보세요. 보증채무자도 충분히 보호받을 수 있어요.

보증은 재앙이지만, 개인회생은 희망입니다!